「無料のビジネスバンキング」というのは、英国フィンテックマーケティングで最も誤解を招く表現の一つです。主要なデジタル銀行はすべて無料プランを宣伝していますが—Starling、Tide、Mettle、Monzo、Revolut—「無料」は送金回数や請求書の有無、外国通貨の利用によって全く異なります。以下は、ブートストラップ型創業者に多い5つのシナリオについて、1行ずつ費用を算出したものです。

シナリオ1：個人SaaS創業者、月10回の送金、請求書なし

数名の契約社員とホスティング料金を支払っている程度のシンプルな状況です。

  • Starling: £0。月額手数料なし、国内送金は無制限で無料。
  • Mettle: £0。同様の条件に加え、FreeAgent（年間約£150相当）がバンドル。
  • Monzo Lite: £0。
  • Tide: 5回まで無料、以後5回×£0.20＝£1/月。
  • Revolut: £10/月最低（利用量に関わらずBasicプラン料金が発生）。

この規模では、Starling、Mettle、Monzo Liteが事実上同額でゼロコストです。Revolutは利用しない多通貨機能を理由に高額になります。

シナリオ2：請求書多めのコンサルタント、月50回の送金、顧客への請求あり

毎月クライアントに請求し、支払いを追跡するケースです。

  • Tide: 送金5回まで無料、以後45回×£0.20＝£9/月。請求書は月3通まで無料（超過時はSmartプラン£12.49/月が必要）。
  • Starling: 送金は£0だが、請求書発行は£7/月のアドオンで計£7/月。
  • Monzo Pro: £9/月の定額で請求書発行を含む。
  • Mettle: £0、バンドルされたFreeAgentで請求書発行を含む。複数ユーザーや国際送金が不要なら最安。

英国クライアントのみに請求する個人コンサルタントの場合、Mettleがコスト面で優位です。ただし2人目のユーザーや海外クライアントが必要になると状況は急変します。

シナリオ3：現金商売の小売・市場出店者、月£2,000の現金入金

  • Starling: 郵便局で0.7%（最低£3）—£2,000の場合£14/月。
  • Tide: 郵便局で0.5%（最低£2.50）またはPayPointで3%—郵便局£10/月、PayPoint£60/月。
  • Mettle: 郵便局で1日£500まで無料。£2,000を分割入金すれば£0になる可能性があるが、最新の利用規約はMettleに直接確認を。
  • Monzo Lite: 月£500まで無料、それを超えると手数料が発生。

現金商売の場合はこのシナリオを特に検証すべきです。デジタルバンクの「無料」が最も高額になるケースです。

シナリオ4：輸出型SaaS、米国・EUクライアントへUSD/EUR建て請求

  • Revolut: £10/月、月£1,000までは25以上の通貨を銀行間レートで利用可能、以後平日0.6%（週末1%）の手数料。月£5,000を換金する場合、£10＋（0.6%×£4,000）＝£34/月程度。
  • Starling: EURアドオンのみ。EU限定なら対応可だがUSDは不可。
  • その他: 有意義な多通貨機能がなく、国内口座にカード決済事業者の為替マークアップが上乗せされるため、通常Revolutの銀行間レートより不利。

毎月外貨建て請求が発生する場合は、Revolutの£10料金の方が他社より安くなることが多いです。

シナリオ5：成長段階で融資枠が必要

このリストの中で、完全に認可された銀行として当座貸越と事業融資を提供しているのはStarlingのみです。Monzo Businessも信用審査の上で当座貸越・ローンを提供しています。
Tide、Mettle、Revolutは当座貸越を一切提供していません。成長に伴い短期融資が必要になる可能性がある場合は、料金比較ではなく、構造的な機能の有無が重要になります。

本当の教訓

どの口座も抽象的に「安い」「高い」とは言えません。コストは取引パターンによって決まるもので、マーケティングページによるものではありません。送金回数・請求書・現金・外貨の月間実績を、最も近いシナリオに当てはめてから判断してください。創業者固有のパターンでは、最安と最高の差が月£30-40にもなり得ます。

手数料・限度額は2026年半ば時点の各社ウェブサイトに基づく。手数料体系は変更されるため、最新情報を確認した上で口座を選択してください。