「免費商業銀行服務」是英國金融科技行銷中最具誤導性的用語之一。所有主要數位銀行都宣傳免費方案——Starling、Tide、Mettle、Monzo、Revolut——但「免費」取決於你每月的轉帳次數、是否開發票，以及是否涉及外幣。這裡以逐項計算，呈現五種常見的自力創業創辦人情境實際需要支付的費用。

情境 1：單人 SaaS 創辦人，每月 10 次轉帳，無需開發票

你只需支付幾位承包商及託管費用，沒有複雜需求。

  • Starling: £0。無限次免費英國轉帳，無月費。
  • Mettle: £0。同樣免月費，還附贈 FreeAgent（年價值約 £150）。
  • Monzo Lite: £0。
  • Tide: 每月 5 次免費轉帳，之後每筆 £0.20，10 次轉帳需付 £1。
  • Revolut: 每月最低 £10（Basic 方案費用不因使用量而變動）。

在此交易量下，Starling、Mettle 與 Monzo Lite 費用皆為零，功能上旗鼓相當。Revolut 則因收取多幣別功能費用而成為昂貴的例外，但你並未用到該功能。

情境 2：需大量開發票的顧問公司，每月 50 次轉帳，需對客戶開發票

你直接向客戶收款，並每月追蹤付款。

  • Tide: 每月 5 次免費轉帳，之後 45 次 × £0.20 = £9，另有每月 3 次免費開發票（超過需升級 Smart 方案 £12.49/月）。
  • Starling: 轉帳免費，但開發票功能需額外 £7/月，合計約 £7。
  • Monzo Pro: 每月 £9 固定費用，含開發票功能。
  • Mettle: £0，透過附贈的 FreeAgent 提供開發票功能；若無需多用戶存取或國際付款，這是最划算的選擇。

對於只對英國客戶開發票的單人顧問公司，Mettle 在成本上勝出。一旦需要第二位使用者或國際客戶，情勢便會快速改變。

情境 3：現金密集的小型零售商／市集攤商，每月 £2,000 現金存款

  • Starling: 透過郵局存款收取 0.7%，最低 £3，£2,000 約需 £14。
  • Tide: 郵局 0.5%（最低 £2.50）或 PayPoint 3%；郵局每月 £10，PayPoint 每月 £60。
  • Mettle: 郵局每日最高 £500 免費，若將 £2,000 分批存入可達 £0，但請直接向 Mettle 確認最新現金存款政策。
  • Monzo Lite: 每月 £500 免費，超出部分將產生費用。

處理大量現金的企業應特別針對此情境進行模擬，這也是「免費」數位銀行最容易變得昂貴的地方。

情境 4：外銷型 SaaS，向美歐客戶以 USD/EUR 計價

  • Revolut: £10/月，可使用 25 種以上幣別，首 £1,000 享銀行間匯率，之後平日收取 0.6% 外匯費（週末 1%）。假設每月兌換 £5,000，費用約 £10 + (0.6% × £4,000) = £34。
  • Starling: 僅提供 EUR 附加功能，適合歐盟客戶，但不支援 USD。
  • 其他銀行： 無實質多幣別支援，需透過信用卡處理商支付外匯差價，通常高於 Revolut 的銀行間匯率。

若每月均需以外幣開發票，Revolut 的 £10 月費通常比承擔較差的外匯價差更划算。

情境 5：成長階段，需要借貸空間

本清單中只有 Starling 作為持牌銀行提供透支與企業貸款。Monzo Business 亦提供透支與貸款，但需通過信用審核。
Tide、Mettle 與 Revolut 均不提供透支。若你預期在擴張時需要短期信用，這已不再是費用比較，而是只有部分帳戶才具備的結構性功能。

真正的教訓

這些帳戶並非抽象意義上的「便宜」或「昂貴」，費用取決於你的交易模式，而非行銷頁面。在決定之前，請將每月實際數字（轉帳次數、開發票次數、現金、外幣）與最接近的情境對照比較，因為針對特定模式，最便宜與最昂貴選項之間可能相差 £30–40，這對自力創業的創辦人而言是實實在在的金額。

所有費用與額度均以 2026 年中各業者官網資料為準，銀行收費結構可能變動，請在選擇帳戶前確認最新定價。